Возврат страховки по кредиту

В целях защиты таких заемщиков-страхователей (или застрахованных) с 01 сентября 2020 года вступил в силу Федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ, который внес поправки в закон «О потребительском кредите (займе)».

Соответственно новые правила применяются только к тем договорам страхования, которые заключены после 01 сентября 2020 года.

Если ваши договора заключены ДО 01 сентября 2020 года, или вы не подпадаете под условия возврата страховки по закону № 483-ФЗ, о других способах ее возврата при досрочном погашении кредита читайте мою другую статью по ссылке.

Законом в числе прочего установлен ряд условий для возврата страховой премии за неистекший период страхования:

• полное досрочное погашение кредита;
• страхование является обеспечением исполнения кредита (займа) в понимании п. 2.4. ст. 7 закона «О потребительском кредите (займе)»;
• отсутствуют события, имеющие признаки страхового случая;
• наличие заявительного порядка для возврата премии.

(см.: п. 10 и 12 ст. 11 закона «О потребительском кредите (займе)»)

Установлен и срок возврата страховки – 7 рабочих дней.

Журналисты во всех СМИ поспешили порадовать, что теперь-то можно вернуть любую страховку если кредит досрочно погашен. Однако не спешите радоваться.

2. Плохая новость

Законом введено понятие «договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа)» (ч.2.4. ст.7 закона «О потребительском кредите», Письмо ЦБ РФ от 30.09.2020 г. № 31-5-1/2286).

Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения займа, если:

• в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования банк предлагает разные условия кредита (в части срока возвращение страховки по кредиту, его полной стоимости, процентной ставки и т.д.);
• если выгодоприобретателем по страховке является банк, который получает страховую выплату при невозможности гашения кредита заемщиком и данная выплата подлежит пересчету соразмерно долгу по кредиту.

Так вот вернуть можно будет не любую страховку, а только ту, которая является обеспечением исполнения займа. Вот тут и кроется весь подвох. Не каждая страховка подпадает под это определение. Не каждую страховку можно квалифицировать как заключенную в целях обеспечения займа.

За 1,5 года действия закона 483-ФЗ видно как банки и страховые компании пробуют пользоваться лазейкой закона, чтобы не возвращать страховку при полном досрочном погашении кредита даже после 01 сентября 2020 года. Они зашифровывают условия договоров так, чтобы невозможно было идентифицировать договор страхования, как заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств по кредиту.

К сожалению, на их сторону пока становится Центральный банк и Финансовый уполномоченный. Суды выносят решения как в пользу потребителей, так и в пользу страховых компаний. Хоть с момента действия закона 483-ФЗ прошло больше года, но судебная практика окончательно не сформирована. Причина – введение длительной досудебной процедуры.

Очевидно, что от любых «добровольных» страховок по кредиту прибыль из карманов заемщиков делят между собой страховые компании и банки. Все это прописано между их внутренними условиями сотрудничества. Тем не менее, если вы отказываетесь от страховки, кредит вам могут просто не дать (хоть и написано в документах банка, что это «добровольно» и не влияет на его выдачу, но влияет на ставку по кредиту). Или предложить менее выгодные условия кредитования.

Очередной «ложкой дёгтя» является другая недоработка закона. При отказе заемщика от коллективной страховки при полном досрочном погашении кредита и подачи заявления об исключении из числа застрахованных, возврату подлежит только страховая премия и то за неистекший период страхования (п.10 ст.11 закона «О потребительском кредите»).

На практике же в составе «платы за подключение» страховая премия часто составляет меньшую долю, а большую – составляют иные платежи (собственно плата за подключение, комиссия банка и т.д.). Для возврата «иных платежей» в судах приходится пользоваться старым методом – статьей 32 Закона «О защите прав потребителей».

3. Хорошая новость

К счастью, переломить ситуацию в пользу заемщика удается в суде. Не все суды соглашаются с мнением страховых компаний и финансового уполномоченного. Стали появляться положительные прецеденты.

Пример:

Ко мне обратился клиент, которому нужно было взять кредит 300 000 руб. после 1 сентября 2020 года (когда закон 483-ФЗ уже действовал). Он обратился в «Почта Банк», ему выдали кредит 300 000 руб., а также дали «в нагрузку» страхование жизни в «АльфаСтрахование-Жизнь» на 135 000 руб. Итого общая сумма кредита составила 435 000 руб. По незнанию закона он вовремя не успел отказаться от страховки в период охлаждения (14 дней).

За ненадобностью он вернул в банк сумму кредита (300 000 руб.), и пришел ко мне буквально на 16-й день. Я не стал советовать отправить заявление об отказе от страховки «задним числом», хотя интернет кишит объявлениями о такой услуге.

После изучения договора страхования выяснилось, что формально ни по каким признакам он не подпадает под страховку, заключенную в целях обеспечения займа. Но мы нашли зацепки.

Кроме того, я разъяснил, что для процедуры возврата страховки необходимо полное погашение кредита. Терять 135 000 руб. клиенту не хотелось. Чтобы начать процедуру пришлось «уйти в минус» и добавить свои 135 000 руб. (которые ранее пошли на оплату страховой премии) и внести в банк для получения заветной справки о полном погашении кредита.

В претензионном порядке страховая компания отказала в возврате страховой премии. Центральный банк встал на их сторону указав, что страховка не является обеспечением кредита (см.: документ по ссылке). Такого же мнения был и Финансовый уполномоченный (см.: документ по ссылке).